Por Hassan 
Ahorrar dinero puede parecer complicado cuando los ingresos son limitados o cuando existen muchos gastos durante el mes. Sin embargo, desarrollar un sistema de ahorro puede ser uno de los primeros pasos para mejorar las finanzas personales y, posteriormente, comenzar a invertir de una manera más organizada.
Muchas personas piensan que para empezar a invertir necesitan disponer de una cantidad elevada de dinero. La realidad es que la cantidad necesaria depende del producto, de las condiciones del intermediario y, sobre todo, de la situación financiera de cada persona.
Antes de pensar en invertir, puede ser útil aprender a controlar los ingresos y los gastos, crear una reserva para imprevistos y establecer objetivos financieros concretos.
Ahorrar no significa necesariamente eliminar todos los gastos que hacen agradable la vida. El objetivo consiste en encontrar una cantidad que pueda reservarse de forma constante sin poner en peligro las necesidades básicas.
En este artículo vamos a explicar cómo organizar un presupuesto, identificar gastos, establecer objetivos de ahorro y crear un sistema que permita avanzar progresivamente hacia la inversión.
¿Por qué es importante ahorrar antes de invertir?
Invertir y ahorrar son conceptos relacionados, pero no son exactamente lo mismo.
El ahorro permite reservar dinero para necesidades futuras y proporciona liquidez.
La inversión implica utilizar capital para adquirir activos con la expectativa de obtener una rentabilidad, asumiendo determinados riesgos.
Si una persona invierte todo su dinero y posteriormente aparece un gasto inesperado, podría verse obligada a vender una inversión en un momento desfavorable.
Por eso, construir primero una base financiera puede ser importante.
Un fondo de emergencia, como explicamos en otro artículo de Inversiones Altas, puede servir para afrontar imprevistos.
Una vez que las finanzas están más organizadas, parte del ahorro puede destinarse a objetivos de inversión de mayor plazo.
El primer paso: saber cuánto dinero entra
Para ahorrar de forma eficaz, primero hay que conocer los ingresos.
Los ingresos pueden proceder de diferentes fuentes:
- Salario.
- Trabajo por cuenta propia.
- Actividades adicionales.
- Ingresos por alquiler.
- Pensiones.
- Otras fuentes legales de ingresos.
No todas las personas reciben la misma cantidad cada mes.
Si los ingresos son variables, puede ser útil trabajar con una estimación prudente basada en meses anteriores.
El objetivo es evitar crear un presupuesto que solamente funcione durante los meses con mayores ingresos.
El segundo paso: conocer cuánto dinero sale
Después de analizar los ingresos, hay que estudiar los gastos.
Aquí suele aparecer uno de los problemas más comunes.
Muchas personas saben aproximadamente cuánto ganan, pero no saben exactamente cuánto gastan.
Pequeños gastos repetidos pueden acumularse durante el mes.
Por eso, registrar los gastos durante varias semanas puede proporcionar información muy útil.
No es necesario utilizar una herramienta complicada.
Se puede utilizar una hoja de cálculo, una aplicación de finanzas personales o incluso una libreta.
Lo importante es registrar los gastos de forma constante.
Cómo crear un presupuesto mensual
Un presupuesto es una planificación de cómo se utilizará el dinero disponible.
Una forma sencilla consiste en dividir los gastos en diferentes categorías.
Gastos esenciales
Son aquellos necesarios para mantener el funcionamiento básico de la vida diaria.
Pueden incluir:
- Vivienda.
- Alimentación.
- Electricidad.
- Agua.
- Transporte.
- Seguros.
- Comunicaciones.
- Otros pagos necesarios.
Gastos variables
Son gastos que pueden cambiar de un mes a otro.
Por ejemplo:
- Restaurantes.
- Ocio.
- Compras.
- Entretenimiento.
- Viajes.
- Ropa.
Ahorro
Es la cantidad que se reserva para objetivos futuros.
Inversión
Es el dinero que, después de cubrir las necesidades y reservas correspondientes, se destina a productos de inversión adecuados a los objetivos personales.
Esta clasificación permite observar mejor hacia dónde se dirige el dinero.
No esperes a ahorrar lo que sobre
Uno de los errores más frecuentes consiste en gastar durante todo el mes y ahorrar únicamente el dinero que queda al final.
En algunos casos, no queda nada.
Una alternativa consiste en considerar el ahorro como una partida planificada.
Por ejemplo, al recibir los ingresos mensuales, se puede separar una cantidad previamente establecida.
Esto ayuda a convertir el ahorro en un hábito.
La cantidad debe ser realista.
No sirve de mucho establecer un objetivo imposible de mantener durante varios meses.
Automatizar el ahorro
Una herramienta sencilla puede ser la automatización.
Algunas personas programan una transferencia periódica desde la cuenta principal hacia una cuenta destinada al ahorro.
De esta forma, el dinero se separa automáticamente.
La automatización reduce la necesidad de tomar una decisión todos los meses.
También puede ayudar a evitar gastar accidentalmente el dinero que se había previsto ahorrar.
Empieza con una cantidad realista
No existe una cantidad mínima universal que todas las personas deban ahorrar.
Alguien con ingresos elevados puede ahorrar una cantidad importante.
Otra persona puede comenzar con una cantidad mucho menor.
Lo importante al principio puede ser desarrollar el hábito.
Por ejemplo, ahorrar una cantidad moderada todos los meses puede ser más sostenible que intentar ahorrar una cantidad enorme durante dos meses y abandonar después.
La constancia puede ser más importante que empezar con una cifra espectacular.
Reducir gastos sin crear un presupuesto imposible
Ahorrar no significa necesariamente renunciar a todo.
Un presupuesto demasiado estricto puede resultar difícil de mantener.
Si una persona elimina absolutamente cualquier gasto de ocio, puede terminar abandonando el plan.
Una estrategia más sostenible consiste en distinguir entre gastos necesarios y gastos que pueden reducirse.
Por ejemplo, quizá sea posible reducir algunas compras impulsivas sin eliminar completamente el entretenimiento.
El objetivo es conseguir un equilibrio.
Revisar las suscripciones
Las suscripciones son un ejemplo de gastos que muchas veces pasan desapercibidos.
Servicios de entretenimiento, aplicaciones, plataformas digitales, gimnasios y otros servicios pueden representar cantidades pequeñas individualmente.
Sin embargo, acumulados pueden tener un peso importante.
Una revisión periódica permite comprobar cuáles se utilizan realmente.
Cancelar servicios que ya no se utilizan puede liberar dinero para otros objetivos.
Cuidado con los pequeños gastos
Un café ocasional no va a destruir un presupuesto.
El problema aparece cuando se acumulan muchos gastos pequeños y frecuentes.
Por ejemplo, comprar comida fuera varias veces por semana, realizar compras impulsivas o utilizar determinados servicios sin planificación puede aumentar considerablemente el gasto mensual.
No se trata de prohibir todos estos gastos.
Se trata de conocer cuánto representan realmente.
El método de las categorías
Una forma sencilla de organizar el presupuesto es asignar una cantidad máxima a diferentes categorías.
Por ejemplo:
- Vivienda.
- Alimentación.
- Transporte.
- Ocio.
- Compras.
- Ahorro.
- Otros gastos.
Cuando una categoría alcanza el límite establecido, se puede evitar realizar nuevos gastos innecesarios en esa área hasta el siguiente periodo.
Este método ayuda a mantener una mayor conciencia sobre el dinero disponible.
Ahorrar para objetivos concretos
Ahorrar únicamente porque “hay que ahorrar” puede resultar difícil.
Establecer un objetivo concreto puede aumentar la motivación.
Por ejemplo:
- Crear un fondo de emergencia.
- Comprar un vehículo.
- Preparar una entrada para una vivienda.
- Financiar estudios.
- Realizar un viaje.
- Construir capital para invertir.
Cuando existe un objetivo, es más fácil medir el progreso.
Divide los objetivos por plazo
Los objetivos pueden dividirse en diferentes horizontes temporales.
Objetivos de corto plazo
Pueden incluir gastos previstos durante los próximos meses.
Objetivos de medio plazo
Pueden requerir varios años de ahorro.
Objetivos de largo plazo
Pueden estar relacionados con la construcción de patrimonio o necesidades futuras.
Esta clasificación ayuda a decidir dónde debería mantenerse el dinero y qué nivel de riesgo puede ser razonable para cada objetivo.
¿Cuánto ahorrar para empezar a invertir?
No existe una cifra universal.
Algunos productos financieros permiten realizar inversiones con cantidades relativamente pequeñas, mientras que otros pueden requerir más capital.
Pero la pregunta importante no debería ser únicamente cuánto dinero necesitas para comprar una inversión.
También hay que preguntarse:
¿Cuánto dinero puedo invertir sin comprometer mis necesidades financieras?
Si invertir una cantidad determinada provoca que no puedas pagar un gasto básico o afrontar un imprevisto, probablemente estás destinando demasiado capital a la inversión.
No inviertas el dinero que necesitas
Esta regla es especialmente importante.
El dinero destinado al alquiler, alimentación, facturas o gastos urgentes no debería depender del comportamiento de los mercados.
Las inversiones pueden perder valor.
Por eso, el capital destinado a necesidades inmediatas debe gestionarse de manera diferente.
Primero deben cubrirse las necesidades básicas y establecer una reserva adecuada.
Después se puede analizar cuánto capital está realmente disponible para invertir.
El poder de la constancia
Una de las ventajas de establecer un ahorro mensual es la constancia.
No es necesario acertar siempre con el mejor momento para ahorrar.
Una persona puede establecer una cantidad mensual y mantener el hábito durante años.
Con el tiempo, pequeñas cantidades pueden acumularse.
Además, cuando los ingresos aumentan, puede ser posible incrementar progresivamente la cantidad destinada al ahorro.
Qué hacer cuando aumentan los ingresos
Cuando una persona recibe un aumento salarial o consigue ingresos adicionales, puede sentirse tentada a aumentar inmediatamente sus gastos.
Una estrategia alternativa consiste en destinar una parte del incremento al ahorro.
Por ejemplo, si los ingresos aumentan, no necesariamente hay que gastar todo el dinero adicional.
Una parte puede utilizarse para mejorar el nivel de vida y otra para acelerar los objetivos financieros.
Esto permite avanzar sin sentir que todo el esfuerzo se convierte en restricciones.
El ahorro después de pagar deudas
Las deudas también deben formar parte del análisis.
No todas tienen el mismo coste.
Una deuda con un interés elevado puede consumir una parte considerable de los ingresos.
En determinados casos, reducir una deuda cara puede ser prioritario antes de aumentar considerablemente la inversión.
La situación concreta depende de las condiciones de cada deuda.
Por eso, es importante analizar los tipos de interés, plazos, cuotas y posibles costes asociados.
Evitar las compras impulsivas
Las compras impulsivas pueden dificultar el ahorro.
Una técnica sencilla consiste en esperar antes de realizar una compra que no estaba planificada.
Por ejemplo, puedes establecer un periodo de reflexión antes de comprar determinados productos.
Después de unas horas o días, puede que descubras que realmente no necesitabas aquello.
No todas las compras deben eliminarse.
El objetivo es diferenciar entre una compra planificada y una decisión impulsiva.
Comparar precios
Comparar precios puede ayudar a reducir determinados gastos.
Esto puede aplicarse a servicios, seguros, compras habituales y otros productos.
Sin embargo, el precio no debería ser el único criterio.
También hay que considerar calidad, condiciones, duración, garantías y otros factores.
Ahorrar no consiste simplemente en comprar siempre lo más barato.
Consiste en obtener un buen equilibrio entre coste y utilidad.
Revisar el presupuesto cada mes
Un presupuesto no debería ser un documento que se crea una vez y nunca se vuelve a consultar.
Los gastos cambian.
Los ingresos pueden cambiar.
También pueden aparecer nuevos objetivos.
Por eso, revisar el presupuesto periódicamente permite adaptarlo.
Una revisión mensual puede ser suficiente para comprobar:
- Cuánto se ha gastado.
- Cuánto se ha ahorrado.
- Qué categorías se han excedido.
- Qué gastos pueden reducirse.
- Si se está avanzando hacia los objetivos.
Crear un sistema sencillo
El mejor sistema de ahorro no es necesariamente el más sofisticado.
Puede bastar con:
- Conocer los ingresos.
- Registrar los gastos.
- Separar necesidades de deseos.
- Establecer una cantidad de ahorro.
- Automatizar la transferencia.
- Crear una reserva para emergencias.
- Revisar el presupuesto.
- Destinar posteriormente parte del capital disponible a inversión si resulta adecuado.
La simplicidad facilita la constancia.
Errores frecuentes al intentar ahorrar
Ahorrar demasiado al principio
Un objetivo excesivamente agresivo puede ser difícil de mantener.
No controlar los gastos
Sin conocer los gastos es complicado saber dónde se puede ahorrar.
Utilizar el fondo de emergencia para compras
Esto reduce la protección financiera.
Invertir antes de tener una base financiera
La inversión no debería sustituir a una reserva para necesidades inmediatas.
Aumentar los gastos cada vez que aumentan los ingresos
Esto puede impedir que el ahorro crezca.
No tener objetivos
Ahorrar sin una finalidad puede resultar menos motivador.
Abandonar después de un mes malo
Un presupuesto puede ajustarse sin abandonar completamente el hábito.
Ejemplo práctico
Imagina una persona que recibe unos ingresos mensuales determinados y tiene gastos fijos y variables.
Después de analizar sus cuentas descubre que una parte importante del dinero se destina a gastos que no había considerado relevantes individualmente.
Decide reducir algunos de ellos y establece una transferencia automática mensual hacia su cuenta de ahorro.
Durante los primeros meses, la cantidad acumulada puede parecer pequeña.
Sin embargo, después de varios meses la reserva comienza a crecer.
Una vez que alcanza el nivel que considera adecuado para emergencias, puede estudiar cómo utilizar parte del ahorro adicional para objetivos de largo plazo.
El ejemplo demuestra que la inversión puede ser el resultado de una buena organización financiera previa.
Ahorrar no significa renunciar a todo
Una buena planificación financiera debería permitir disfrutar del dinero mientras se construye seguridad económica.
El objetivo no es vivir permanentemente con restricciones.
Una persona puede reservar una cantidad para ocio y otra para ahorro.
Lo importante es que ambas estén contempladas dentro del presupuesto.
La organización proporciona una visión más clara.
La educación financiera como herramienta
Aprender a ahorrar también forma parte de la educación financiera.
No se trata únicamente de conocer productos de inversión.
Comprender cómo funcionan los ingresos, gastos, ahorro, deuda y presupuesto puede tener una influencia importante sobre las decisiones económicas.
Cuanto mejor se conoce la situación financiera personal, más fácil resulta determinar cuánto capital puede destinarse a objetivos futuros.
¿Cuándo empezar a invertir?
No existe un momento idéntico para todas las personas.
Antes de invertir conviene analizar si se dispone de una base financiera razonable.
Algunas cuestiones que pueden revisarse son:
- ¿Tengo controlados mis gastos?
- ¿Tengo una reserva para emergencias?
- ¿Conozco mis deudas?
- ¿Sé cuánto puedo ahorrar cada mes?
- ¿Tengo objetivos financieros?
- ¿Entiendo el producto en el que estoy pensando invertir?
- ¿Podría soportar una pérdida sin comprometer mis necesidades básicas?
Si estas preguntas todavía no tienen respuesta, quizá sea conveniente dedicar más tiempo a organizar las finanzas antes de invertir.
Conclusión
Ahorrar dinero cada mes puede ser uno de los primeros pasos para construir unas finanzas personales más organizadas.
No es necesario comenzar con grandes cantidades.
Lo importante es conocer los ingresos, controlar los gastos, establecer objetivos y crear un sistema de ahorro que pueda mantenerse en el tiempo.
Automatizar el ahorro, revisar las suscripciones, controlar los gastos variables y evitar compras impulsivas son algunas de las herramientas que pueden ayudar.
También es importante separar el dinero destinado a emergencias del capital que se quiere utilizar para invertir.
La inversión puede formar parte de una estrategia financiera de largo plazo, pero no debería utilizarse para cubrir necesidades inmediatas.
Antes de invertir, conviene construir una base financiera adecuada y comprender los riesgos de los productos que se están considerando.
Ahorrar no significa dejar de disfrutar del dinero.
Significa decidir de forma consciente qué parte se utiliza hoy y qué parte se reserva para el futuro.
Con objetivos claros, constancia y una revisión periódica del presupuesto, incluso cantidades moderadas pueden convertirse en una herramienta útil para avanzar hacia una mayor organización financiera.
Aviso importante: Este artículo tiene carácter exclusivamente informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal ni personalizado. Las circunstancias económicas de cada persona son diferentes. Las inversiones pueden implicar pérdidas de capital y las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. Antes de tomar decisiones financieras, conviene analizar la situación personal y consultar con un profesional cualificado cuando sea necesario.